１、 老後の年金不安を資産形成で解決

最も多い老後のお金の不安は、年金だけでは十分な生活ができないこと。

不足する年金を補う手段のひとつが、資産形成です。資産形成とは、家計管理をすることにより家計を改善し貯蓄を作り、そのお金を資産運用（投資）で増やすことです。

 ファイナンシャルプランナー（FP）として家計の相談を行い20年。漠然としたお金の不安を、年金額や家計の収支をもとに具体的な目標に変え、資産形成により老後のお金の不安を解消しませんか？

２、投資初心者も安心！失敗しない資産形成の第一歩を

「投資って難しそう」「投資で騙されるのが怖い」という気持ち、よくわかります。

投資といえば、”お金を増やす”ことに趣きを置いたものが多いですが、お金はあくまで手段で、安心で豊かな人生の実現こそ大切です。

投資実績10数年のファイナンシャルプランナーが、投資初心者のあなたに、安心で豊かな老後生活のために、ゼロからわかりやすく丁寧に、無理なく始められる一歩をご提案します。

年金だけでは足りないのなら、資産形成の前に、年金を増やそう！ということで、以下年金の知っトク情報です。

長く働く

まず年金の仕組みですが、もらえる額は給料（標準報酬月額）と年金の加入年数で決まります。現在は会社員の方は60歳定年、65歳まで継続雇用というのが一般的ですが、今後は定年が65歳に延長され70歳を超えても働くひとが増えるでしょう。実は現在でも65～69歳以上の就業率は52%、70～74歳は34%もあります。

長く働けば給与収入もプラスになりますし、年金も働いた分増えます。(図参照　在職定時改定)

働きながら年金を受け取ると、給料と年金の合計額により年金が調整されるケースがあるので注意が必要です。(図参照　在職老齢年金)

年金繰下げ受給

年金は原則65歳からの受け取りですが、受け取る年齢を繰り下げると増やすことができます。1カ月遅く受け取るごとに0.7%増え、70歳から受け取ると42%増になります。

NISA

NISAは2014年イギリスのISA（Individual Savings Account）を参考に導入され、「少額」の「投資」が「非課税」になる制度です。

従来の「一般NISA」「つみたてNISA」「ジュニアNISA」が2024年から大きく生まれ変わりました。

①１つの口座で２つの投資枠が併用可能

• つみたて投資枠ー年間120万円まで、商品はつみたてNISAと同じ（約270本）
• 成長投資枠ー年間240万円まで、商品は一般NISAから一部除外（約2030本）

② 生涯投資枠1800万円、そのうち成長投資枠1200万円まで

• つみたて投資枠のみで1800万円枠全部利用可能
• 成長投資枠1200万円のみ利用可能　

③ 非課税期間が無期限に

• 従来の一般NISA5年、つみたてNISA20年が無期限に

④売却した投資枠は翌年復活

• 売却した枠は翌年買値（元本）ベースで復活。ただし年間投資枠まで。

⑤金融機関は1年ごとに切り替え可能

iDeCo（イデコ）

公的年金（国民年金・厚生年金）を補完する私的年金制度のひとつが確定拠出年金。「企業型」「個人型」があり、個人型がイデコ（iDeCo:individual-type Defined Contribution pension plan）です。

2017年から加入対象が大きく拡大しています。

①加入対象者

• 国民年金の加入者
• 年齢は65歳まで。会社員・公務員など、国民年金加入者は任意加入が条件

②受給年齢

• 原則60歳まで不可。60～75歳の間に受給

③税制メリット 

• 掛金拠出時ー掛金全額が控除されるので所得税他負担減
• 運用時ー運用利益が非課税
• 受給時ー一時金受取時は退職所得控除、年金受取時は公的年金等控除が適用

④掛金の限度額

• 月額最低5,000円から1,000円単位
• 限度額は、職業、勤務先の企業年金の加入により異なる＊以下の表をご参照

 ⑤転職や退職しても引き続き積立可能

投資にはリスクとリターンがあり、リターンとは投資によって得られる収益です。リスクは、日常で使う危険とか危機という意味ではなく、リターンの振れ幅のことをいいます。

振れ幅が大きいことを”リスクが大きい”、小さいことを”リスクが小さい”といいます。

リスクを低く抑えようとするとリターンは低下し、高いリターンを得ようとするとリスクも高まります。

金融商品によってリターンとリスクは異なります。

預貯金はローリスク・ローリターン、株式はハイリスク・ハイリターンで、ローリスク・ハイリターンの商品はありません。

NISAで最も買われている商品が投資信託です。

３つの特徴

①専門家が運用

投資に関する知識やノウハウをもった投資の専門家（ファンドマネジャー）が運用。

②少額から投資可能

積立投資なら毎月1千円程度から始めることが可能。

③分散投資に最適

株式や債券の組み合わせ商品なのでリスクを軽減。

2つの運用方法

• インデックス運用ー投資対象における指標（ベンチマーク）と連動する運用成績を目指すもの。ベンチマークは日経225やS＆P500などをいう。
• アクティブ運用ーファンドマネジャーがベンチマークを上回る運用成績を目指し、独自の判断で運用をおこなうもの。

3つの費用

• 購入時手数料ー購入時に販売会社に支払う費用。NISAつみたて枠は無料（ノーロード）
• 運用管理費用（信託報酬）ー保有額に応じて日々支払う費用。
• 信託財産留保額ー解約時にかかる費用。かからないものある

1、長期投資

 長期投資とは、短期間で売買を繰り返すのではなく、数年～数

十年といった長い期間にわたって投資を続けることです。時間

の経過とともに、資産が雪だるま式に増える「複利効果」と価

格変動のリスクを和らげる効果が期待できます。

 複利効果とは、投資で得た利息を元本に加えて、新しい元本とし利息を計算する方法で、利息が利息を生み増えていき、時間が長いほど効果が大きくなります。

短期的な投資では、相場の一時的な要因で価格が大きく変動することがありますが、長期投資では長くなるほどリスクが小さくなります。

2、積立投資

 積立投資とは、毎月決まった金額を定期的に投資していく方法

で、「いつ投資したら？」という投資のタイミングの判断に悩

むことなく投資が可能になります。

価格が高いときには少なく、低いときには多く購入することに

より、結果として購入価格を抑える効果があります。（ドル・コ

スト平均法）

3、分散投資

 分散投資とは、「卵をひとつのカゴに盛るな」という投資の格言のとおり、投資先をひとつに集中するのではなく、複数の資産・地域・時間に分散することにより、リスクを抑えることができます。

• 資産の分散―株式、債券、不動産など異なる値動きの資産に分散
• 地域の分散―国内だけでなく米国、先進国、新興国などに分散
•  時間の分散―積立投資がこれに該当